Acheter une résidence secondaire

Bonjour, je viens de vendre mon appartement à bon prix et je souhaiterai acheter une résidence secondaire dans la creuse. je travaille dans les bouches du rhones (fonctionnaire) et mon conjoint (concubin) est propriétaire de son appartement aussi dans le sud. Nous vivons ensemble et il m'héberge donc à titre gratuit. et comme j'ai fait une plus de value de pret de la moitié du prix de la maison que je souhaite (70 0000 € d'apport pour une maison à 145 000 €) je souhaiterais les réinvestir et acheter la maison en résidence secondaire, seulement les banques dans le calcul du pret me rajoutent toutes un loyer (alors que puisque je suis hébergée je ne paie pas de loyer mais elles disent que c'est au cas où, on me mettrait à la porte) et du coup par rapport à l'endettement je ne passe plus. je ne sais plus comment faire car le but étant d'y habiter officiellement en attendant une mutation dans la creuse je souhaitais mettre la maison en résidence secondaire. Car même si on fait le pret à 2 avec mon conjoint c'est toujours le meme problème : financièrement on passe (25% d'endettement) mais tant que je n'ai pas de mutation la-bas les banques nous refusent . que faire pour acheter ce petit coin de paradis ??????